“昙花一现”的建行数字钱包

导读

8月29日，建设银行在手机银行系统开展相关DC/EP功能测试，上线数字钱包服务。

摘要

专题：“昙花一现”的建行数字钱包。2020年以来，DC/EP加快了落地进程。本周，建行进行数字钱包测试，但在数小时后就结束了测试。从短暂的面世和用户的反馈来看，DC/EP的研发已经取得了较大进展。尽管DC/EP真正进入实际应用阶段，可能尚需一段时间，但在全球数字化浪潮以及金融科技创新技术不断发展之下，中国将继续引领全球CBDC的热潮。

行业：DC/EP强势来袭。北京数字货币研究中心在京成立；分布式存储项目Filecoin公布通证经济模型细节；截至2019年成都存续经营范围内包含区块链的企业达266家。

风险提示：监管政策风险、市场趋势风险

正文

1“昙花一现”的建行数字钱包

随着研发进程的持续推进，关于DC/EP的落地应用逐渐提上日程。继今年4月DC/EP在深圳、苏州、雄安、成都等地进行封闭试点测试后，本周，建设银行在手机银行系统开展相关功能测试，上线建行数字钱包。

尽管在上线仅数小时后，建行就宣布数字钱包测试结束暂时下线，但这无疑也传递出一种信号，DC/EP时代即将来临。

1.1 什么是建行数字钱包

类似于现实生活中的钱包，建行数字钱包是DC/EP的载体。根据中国建设银行出具的《数字人民币钱包个人客户服务协议》，数字钱包是指具备唯一可识别编号的DC/EP的载体，具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。

根据介质不同，数字钱包又分为APP钱包和硬件钱包两种。APP钱包是指支持数字钱包应用的移动端提供的钱包服务，而硬件钱包是指通过银行柜面或电子渠道开立的，具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。

另外，根据服务协议中的特别约定条款，如果在试点期间，发生系统故障、资金差错等情况或者因有权机关要求等紧急情形下，建行可能会在没有提前告知的情况下变更服务内容或停止提供服务。

此次建行进行的数字钱包测试，从体验用户的反馈来看，作为建行用户都可以申请数字钱包，并没有地域限制；数字钱包又分为一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包，不同类型钱包的各项额度也均有区别；虽然目前二维码收付款功能尚未和微信、支付宝打通，但如果收付款双方均开通数字钱包，使用转账功能时，只需输入姓名、手机号等信息即可完成转账。

针对数字钱包功能下线，建行回应表示，目前DC/EP相关产品仍处于研发阶段，对于已开通钱包的账户，系统将自动注销，用户还未来得及转出的款项，也将尽快退回。

不过，从短暂的面世和良好的用户反馈来看，DC/EP的大范围推出已经呼之欲出了。

1.2DC/EP进展

作为最早研究央行数字货币(CBDC)的国家之一，在2014年中国人民银行就开启了关于CBDC的探索，2016年成立的中国人民银行数字货币研究所，是全球最早从事CBDC研发的官方机构。

2019年底，央行宣布关于DC/EP设计工作基本完成，开始进行闭环测试工作。而到了2020年，DC/EP更是加快了落地进程。

4月，央行宣布，DC/EP先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行封闭试点测试，工、农、中、建四大国有商业银行和中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商都共同参与试点。

7月，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行达成战略合作协议，共同研究探索DC/EP在智慧出行领域的场景创新和应用。另外，DC/EP还将与美团、B站等头部互联网公司展开合作，推动数字经济与实体经济融合发展，为DC/EP寻找更多的商业落地场景。

8月14日，商务部正式印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展DC/EP试点。

另外，目前已经透露出的DC/EP测试内容主要集中在零售支付场景，与研发早期定位的零售型CBDC相吻合。但这不意味着DC/EP将对支付宝、微信等支付服务产生巨大冲击，而是会给老百姓带来更丰富的支付工具选择，满足更多的支付需求。

至于DC/EP何时能够真正进入到实际应用阶段，尚待观察。不过可以肯定的是，在全球数字化浪潮以及金融科技创新技术不断发展之下，中国将继续引领全球CBDC的热潮。

2行业要闻：DC/EP强势来袭

2.1北京数字货币研究中心在京成立

8月26日，北京数字货币研究中心在京成立，由北京联合大学商务学院、正道智库、中央财经大学中国银行业研究中心共同成立。中心将以DC/EP理论、应用与政策研究为核心，汇聚合作各方多学科、多领域和多层次的产业资源和智力资源，打通“政、产、学、研、用、金”全链条，力争建成区域内有特色、有影响力的DC/EP研究平台和人才培养基地，全面服务京津冀数字经济发展。

2.2 分布式存储项目Filecoin公布通证经济模型细节

分布式存储项目Filecoin（FIL）正式发布了一份长达32页的Filecoin经济报告，详细阐述了通证经济模型设计的原理和细则。按照Filecoin通证分配细则，Filecoin通证总量为20亿枚，5％分配给Filecoin基金会，10%用于融资，15%分配给协议实验室，70%分配给矿工。通证总量的15%（占矿工奖励的21.4%）将被作为挖矿储备金，以在未来激励检索矿工和其他类型的矿工，具体使用方式以后由社区通过Filecoin改进提案（FIP）共同决定。Filecoin网络引入了区块奖励基准铸造的概念，通过估算网络效用发放通证，改变了纯粹地基于时间的推移来铸造通证的传统方法。

2.3截至2019年成都存续经营范围内包含区块链的企业达266家

据四川日报消息，8月27日，成都市大数据协会区块链专委会秘书长肖波发布《2019成都区块链产业发展报告》。报告称，数据显示，截至2019年底，成都市存续的经营范围内包含区块链的企业有266家，涉及区块链技术与应用的73家企业大多集中在金融、物流、知识产权、存证、医疗等领域。

附注：

因一些原因，本文中的一些名词标注并不是十分精准，主要如：通证、数字通证、数字currency、货币、token、Crowdsale等，读者如有疑问，可来电来函共同探讨。